【车讯】商车费改 第三方车险平台将沦为玩物

作为财产保险中最大的蛋糕，每年5000亿保险费规模的汽车保险已经成为互联网创业的新脂肪肉。 年以来，诞生了50多家第三方汽车保险平台，但迄今为止，所有领域都没有出色的产品。 在所有领域，网络最大的汽车保险平台梦里越来越深。

第三方汽车保险平台的机会在哪里？

所有汽车保险平台创业者无一例外都以“比价”模式为起点。 提供“保险企业offer比价”功能，使客户可以从多个保险企业中选择最便宜的价格，这是汽车保险平台连接客户的首发特征。

网络模式的创业者思路一贯明确:所有领域以价格为王，以车的保险价格、新闻透明度为杠杆，以转移顾客观察力的网络领域常用优惠补助金为手段，撬动顾客直接销售保险企业

汽车保险本身平摊价格是胜利，获得微利是天王的保障性领域，将迄今为止依赖大数据的汽车保险担保和请求两端的业务颠倒过来。

这笔帐在网络汽车保险平台的工人心里很清楚:虽然很小，但我可以成为不被忽视的第三者的渠道，赚取佣金。 长大后，我收获的不仅仅是天量的保险费规模，更重要的是用汽车保险的大数据大饼压倒保险企业，介入汽车保险的定价和理赔环节，做更大的生意。

二、保险企业和保监会的笑声在哪里？

价格作为贯穿全领域、全顾客的最强有力的武器，当然网络创业者们也在汽车保险领域多重化。

是的。 所有客户本质上都是对价格敏感的客户。 但是在金融领域，顾客的方向盘不仅仅是直接的商业企业。

保监会在各种大小的情况下，都三令五申，反对直接汽车保险的比价模型。 没有理由。 在稳定可持续的商业模式中，价格和服务总是成正比的。

作为保障服务，保险具有特别的金融属性，一味的价格战，只会缩小终端服务，最终会带来更差的顾客体验和越来越多的顾客投诉，给社会带来越来越多的不稳定因素。 在这样大的市场上，保监会从价格端进行控制，保障客户利益，就是行使适当的职权，履行监督管理部门的基本职责。

有关汽车保险价格的事件，由保监会以其他方式进行——截至年6月底，汽车保险商业化汇率改革初步完成。 迄今为止，中国汽车保险市场以“保监会制定基础汇率+保险企业根据经营情况在监管范围内适当调整”的形式，生存迅速发展。

完成汽车保险商业化汇率改革后，保险企业根据自己的经营水平完全制定汽车保险汇率。 也就是说，好的顾客得到越来越多的折扣(最低0.475折)，坏的顾客需要支付越来越多的保险费(最高2倍以上)，与现在相比，顾客两极拉开很大的差距。

这种方法符合现代保险个性化价格的大体，也对保险企业的经营能力提出了越来越多的挑战。 根据欧美各国汽车保险商业化汇率改革的最后结果，活到最后的只有大保险企业存在，小保险企业不能经营的可能性很高。

这与当前中国汽车保险市场的现状相协调:中国人保险、中国平安、太平洋三家保险企业占汽车保险市场整体份额的67%以上，领域前八名保险企业占市场的85.39%，剩下不到15%的份额占47家 在商业费用变更的推进下，预计行业前三大保险企业的份额将在5年内突破85%进行交换。

三、第三方汽车保险平台的不自然出现了

(1)不能打第三方汽车保险平台，也不能进行持续的价格战

在监管层面反对价格，反对营销补贴的表现，对第三方汽车保险平台来说可以说是极其严格的市场结构。 没有价格特征的基础，第三方汽车保险平台就等于自己断臂。

保险企业不能从明面违反保监会的监督管理要求。 价格补助金处于不可持续的状态，费用变更完成后，直接在客户的保险费中反映价格，失去了营销补助金的空之间。

综合第三方汽车保险平台，独立发送自己的补助金，是互联网“融资补助金顾客”的常用模式，这种玩法也不是可持续的状态。 其中逻辑简单，制作补助金是为了让客户选择平台，但一年一次的汽车保险保险动作意味着一年一次的补助金，这样的营销手段没有任何粘性，客户在第三方汽车保险平台上进行保险 更何况客户越来越多地面临着汽车运营商渠道、保险企业代理渠道、保险企业电销渠道、保险企业网络销售渠道。

这样的价格补助战略即使能在短期内完成也不能持续。 网络平台需要顾客的习性和顾客规模，这是汽车保险业务缺乏先天性的地方。

(2)得不到顾客，无法开展之后的大数据业务

大部分汽车保险平台在举手投足期间都表现出了自己的巨大数据气质。 这个基调非常符合保险公司的味道。

对保险企业来说，以bat为首的互联网公司说明了对大数据的正确把握，保险业务本来就是基于大数据的金融游戏，与第三方汽车保险平台的合作当然有丰富的想象力。

长期以来，保险企业只有基于车的数据，非常想获得基于人的数据。 在汽车保险商业化费用修订的前提下，获得越来越多的人、基于驾驶习性的从业人员因素是保险企业在竞争中领先的必要条件。

但是，第三方信息平台的大数据球藏在前面，客户数量藏在后面。

以最近演出最强的汽车汽车保险为例，根据其公开数据，每年获得200万名顾客，其中10万人投保车主。 尽管10万业主向平台吐露驾驶、违规、理赔、修理等车辆生活行为，但对于全国1亿000万辆汽车保险量，一年10万人，什么时候第三方信息平台可以开始数据业务？

保险公司保护核心能力除了得不到足够量的所有者数据外，还困扰着第三方的信息平台。 保险和理赔的两端作为核心业务能力被适当封装在保险企业的黑匣子里，第三方信息平台无疑是梦想。

保险公司自不必说，在理赔方，汽车保险业务越来越重，遍布全国的理赔人员每天都在奔走调查损失。 这是第三者完全不能介入的重资产行业。 以打着网络保险旗号的众安保险为例，其三马背景的路人知道保骏汽车保险更受重视，但众安依然不能进入请求方，采取与平安的共同保险模式，只收保险费，要求保险费短全权 很难取得理赔数据。

像蚂蚁这样的好的第三方信息平台，开始了自己的理赔管理服务，但详细研究业务就像“代理跑”服务，最终交给保险企业自己的理赔终端。 如果无法获得开单数据，请告诉我供应商负责人。

更重要的是，除了第三方汽车保险平台面临的许多困难外，还悬挂着保监会的达摩克利斯之剑。 谁能轻易行动？

(三)保险企业暗渡陈仓

平安汽车保险在业界一直备受好评，5年前汽车保险的各个方面都开始了改革。 迄今为止保险企业的汽车保险渠道大多是汽车制造商、代理商的人手中，网络销售和电话直销只是辅助手段。 这种方式以前就依赖于互联网，为业主提供服务，费用也很高。 但是保险企业并不容易改革。 破坏通道很容易，建设通道很难，层盘踞的好处更在障碍的重要中重要。

平安在马明哲的指导下，首先折断胳膊，牺牲代理商的利益，让车主慢慢转向网络销售、电力销售渠道。 阵痛下迎来生命力，安全先进的管理模式已经有了很好的回报，“便宜15%”的口号在业主中异口同声，安全在降低渠道价格的同时迎来了保险费规模和利润的双重增长。

这给所有保险企业展示了可以模仿的对象。

对大部分汽车保险企业来说，汽车制造商+代理渠道依然是大头，网络销售+电气销售渠道是补充的。 网络第三方汽车保险平台近年来在各地开花，很受欢迎，但实际效果有限。 保险企业是否开始反省第三方网络销售渠道有多大？ 建立第三方汽车保险渠道，与保险企业自己的汽车保险官网、app渠道有什么特点？

答案，确实没有

平台模型的成功来自淘宝。 但是淘宝成功的背后有成千上万的商家。 大量的商家缺乏自己的顾客，引起了他们对平台的依赖。 但是，电子商务业务的逻辑并不容易复制。 汽车保险市场前五大保险企业占80%以上的市场份额，费用修订完成后，这个比例不高。 在一个寡头市场，平台提供的流量极其有限，更何况平台之间争夺的流量，大部分本来就是寡头自己的私人物品。

平安战术的特点是管理小组早就看到了这一点。 对保险企业来说，与其依赖第三者的渠道，不如先在内部左右起搏，移动自己的家底。

想想中国的平安，占汽车保险市场整体20%的份额。 如果其汽车保险业务分别来自代理渠道和安全业主app两极，其经营价格有多少变量？ 把这些经营价格的差额还给市场客户，会安全地带来多少新业主的增加？

四、汽车保险业务的真正终局

随着商用车费的修改，中国汽车保险市场将在今后5年内完全成为基于“人太平”三家的寡头市场。

寡头市场的存在意味着第三者的信息平台完全成了玩具。

在马太的影响下，顾客和数据最终会流向保险企业的b2c互联网渠道。 顾客习性的变化和容易的变化是困难的，在汽车保险市场上以双重交织的状态使所有利益流入保险企业，第三者一点也不吃肥肉。 关于大数据和从业者因子这些梦想，第三者信息平台只能自己种树，保险企业凉快。

据小道消息，中国人保一直没有访问过第三方汽车保险平台。 我反对网络爬虫类取得了报价”。 你知道吗？

责任:徐志进